辛苦忙碌一整年，终于快要过年了。

今年由于疫情的关系，提倡就地过年，很多人都不回家。这种时候，最值得期待与关心的除了与家人团聚，其实还有年终奖。

虽然不少人把年终奖形容为“盲盒”，里面藏着的可能是惊喜，也可能是惊吓和失落，因为有可能比预期要丰厚，也可能低于预期，甚至是空的。

但是，不管多少，无论是已经下发了还是正在路上，其实都是对过去一年的肯定，都值得被好好托付和规划。

尤其是过去的年，受疫情影响，大环境经济不景气，个别行业甚至到现在都还没有恢复元气，我们应该也更加深刻地体会到，储蓄和现金流所带来的安全感。

很欣慰的是，从种种数据来看，大家对于年终奖的规划，比以往更理性了。

据近日陆金所、陆基金联合脉脉发布的《职场人年终奖真相调研》数据显示，超过65%的脉脉职场人年终奖没有缩减，甚至6.35%的人年终奖超10个月工资。

对于年终奖怎么花的问题，有超过4成的人表示拿到年终奖后，最想做的是“拿去投资理财钱生钱”。

也就是说，除了购物犒劳自己、置办年货、孝敬长辈和花在人情等刚需用途外，不少人还选择投资理财，努力让钱保值增值。

这主要是因为疫情影响，很多人就地过年，这部分支出减少了，而且随着理财意识的觉醒，有着强烈的保本保值需求。

（各地鼓励就地过年的横幅）

看到大家把年终奖做投资理财，栗子恍惚间想起了自己刚出来工作那几年，拿到年终奖时那挥霍的场景，相当惭愧。

不怕大家笑话，那时候年少无知的我是个当天发薪水，还完信用卡、花呗就分文不剩的资深月光族，乃至于好几年时间，年终奖一到手，不管多少，不用两三天也能一股脑儿就把钱给霍霍得一干二净。

真的是应了那句，“深圳挣钱深圳花，一分别想带回家”。

现在想起来，当时的自己，就只是单纯想花钱，就是那种“辛苦一年了，对自己好点儿”的心态。

直到某天被朋友的一句话点醒，我才悬崖勒马，开始攒钱。朋友当时说“你每多买一支口红，就要多上一天班；对大多数普通人来说，消费的同时买断了未来的自由。”

看，多么痛的领悟！

其实好好把每一年的年终奖存起来，虽然没法暴富，但确实是一笔不小的财富啊，离早点退休，又近了一大步。

而冲动消费，除了享受到一时的满足感，刺激了一下多巴胺，啥都没有留下。

那具体该如何做投资理财让钱生钱呢？

《职场人年终奖真相调研》显示，对于如何投资理财“钱生钱”，39.09%的人更倾向于选择投资基金为年终奖增值，选择“放银行最保险”的人只占5.08%。

买基金，在近期确实成为了一股热潮。

年初的时候，基金不仅成为年轻人的社交工具，甚至有基民为明星基金经理成立了后援会，追星式炒基成为热潮。

单从收益率来看，且把时间拉长的话，在存款利率越来越低的时代，持有优质企业的股票或基金等资产，确实比把钱放在银行更能增值保值，是不错的投资理财方式。

毕竟这两年的股市行情，还是有不少人靠定投基金赚到钱的。

不过，栗子还是想提醒大家，不要忘了投资理财这两大理论：高收益=高风险和风险偏好≠风险承受能力。

众所周知，在投资界有一个著名的三角法则：没有任何一个投资，可以同时兼顾流动性、安全性、收益性，这三者往往不可兼得。

这一点，看一下市面上流行的产品就知道了：

银行存款：安全性流动性都很好，但是收益极低；余额宝：同时兼具了高流动性（赎回方便）和安全性（保本），但是收益性很低；股票、p2p、指数基金产品：兼具高收益性（一天最高10%高收益）和流动性（卖出方便），但安全性低，亏损的风险大；房产：安全性好（起码房子一直在），但是流动性较差（不是随时就能变现），收益性不确定（有高有低）年金险：安全性极高（保本），但流动性略差，长期收益中等；

所以像股票、基金等高收益产品，行情好的时候，一天的收益率能达到10%，确实很吸引人，但是盈亏同源，由于不确定因素太多，也可以在一天内亏损10%。

比如上海机场这只股票，这几天就吃了两个跌停板，三天跌了近30%。

所以具体到个人，一定要根据实际情况做出理性决定，毕竟一个人的风险偏好，不等于风险承受能力也强。

说白了就是一个需要养家糊口的经济支柱，哪怕他的风险偏好再激进，在行动上也不允许，因为家庭经不住这折腾，万一亏了，那是致命打击。

所以，如果不想承担风险，除了把年终奖用来定投基金，栗子认为购买理财型保险，也是比较理性且合适的投资方式。

比如购买年金险和增额终身寿。

被朋友点醒后，意识到要存钱的栗子，就在那一年年底发年终奖时，给自己买了一份养老金。

最主要的原因，是年金险有这几大优势：强制储蓄、保本保息、长期锁定利率、复利增值，能够满足我的需求。

那是年，当时作为理财小白的栗子，对这笔储蓄款的需求是足够安全、务必保本而且能够长期放着。

于是专门咨询了身边的朋友，也特意去银行打听，最后发现保险是最能满足我需求的。

首先，股票、基金等波动太大，会亏损，理财产品也没法做到保本保息，更没时间精力去研究什么时候该“低买高卖”，只能排除在外。

而保险和银行存款，是非常安全的，收益固定且写进合同。

其次，银行没什么长期产品，几乎连超过5年的都没有，作为资深月光族，这是我的一次强制储蓄，那么有强制储蓄功能的保险自然是很适合的，毕竟前几年退保会有亏损，提前拿出来会肉痛啊。

此外，当时银行存款利率也不高，3年期存款利率也就是3.5%。那个时候，养老年金的预定利率可以达到4.%，折算复利接近4%，还是可以的。

当然了，这点收益可能很多人看不上，但是投资理财是动态的，大家看看那一年年末的股市，再看看这几年银行存款、理财产品和余额宝的利率走势，以及P2P和各种理财产品的暴雷，就知道保险有多香了。

最起码，4.%的预定利率，我是可以吃一辈子的，毕竟年金险的领取，与我生命等长，我活多久，这笔钱就可以复利增值多久。

巴菲特曾说过，投资就像滚雪球，需要有很湿的雪和很长的坡。

意思就是，投资理财不能着急，要有足够的耐心，拿辛辛苦苦挣的年终奖做投资，更要谨慎。

配置年金险和增额终身寿，虽然收益率比不上股票、P2P等产品，但胜在安全有保障。

只要我们足够有耐性，让年终奖通过保险的形式，在漫长的时间里不断复利增值，就能确保拥有有源源不断的现金流。

在往后的岁月里，任凭外界如何变幻，我们终能拥有储蓄带来的安全感。